为（wéi）贯彻以人民（mín）为中心的（de）发展思想，深化（huà）供给侧结构（gòu）性改革，更好维护消费（fèi）者权（quán）益（yì），让市场（chǎng）在资源配置中（zhōng）起决定性作（zuò）用，推动车险高质（zhì）量发展（zhǎn），银（yín）保监会研（yán）究制（zhì）定了《关于（yú）实施车险综（zōng）合改革的（de）指导意见》，现印发给（gěi）你们，自2020年9月（yuè）19日起开始（shǐ）施行，请认真（zhēn）贯彻落（luò）实。
中国银保监会
2020年9月2日（rì）
关于实施（shī）车险（xiǎn）综合（hé）改革的（de）指导意见（jiàn）
车险与（yǔ）人民群众的利（lì）益关系密切（qiē）。我（wǒ）国（guó）车险经（jīng）过（guò）多年的改革发（fā）展，取得了积极成效，但（dàn）一些（xiē）长期存在（zài）的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价（jià）、高手续费、经营粗放（fàng）、竞争失序、数（shù）据失真等问题（tí）比较突出，离高质量发展（zhǎn）要求（qiú）还有较大差距。为贯彻以人民为中心的（de）发（fā）展思想和高质量发展要求，深化供（gòng）给（gěi）侧结构性改革，更好维护（hù）消费者权益（yì），实（shí）现车险高质量发展，根据《中华人民共和国保（bǎo）险法（fǎ）》《中（zhōng）共中央、国务院关于新时代加快（kuài）完（wán）善社（shè）会主（zhǔ）义市场经济体（tǐ）制的意（yì）见》和全国金融（róng）工作会（huì）议等（děng）精神，现就实施车（chē）险综（zōng）合改革提出如下意见。
一、总（zǒng）体要求
（一）指导思想
坚持以（yǐ）习近平新时代中国特（tè）色社会主义思想为指导，深入学习贯（guàn）彻党（dǎng）的十九大和十（shí）九届二中、三中、四中（zhōng）全会精神，认真落（luò）实党中央、国务院（yuàn）决策部署，坚持稳中（zhōng）求进工作总基调，贯彻新发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方（fāng）式实施车险综合（hé）改革，健全市场（chǎng）化条款费率形成机制（zhì），激（jī）发市（shì）场（chǎng）活（huó）力，规（guī）范市场秩序，提升服务水（shuǐ）平，有效强化监管，促进（jìn）车（chē）险高质量发展，更好地满足人民（mín）美好生（shēng）活（huó）需要。
（二（èr））基本（běn）原则
一是市（shì）场（chǎng）决定，监管引导。充分发挥市场（chǎng）在车险资源（yuán）配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限（xiàn）度减（jiǎn）少监管对车险（xiǎn）微观（guān）经济（jì）活动的直接（jiē）干预（yù）。运用（yòng）市场化（huà）法（fǎ）治化手段，改（gǎi）进事前事（shì）中（zhōng）事后（hòu）监管，加大市场秩序整治力度，提高准备金（jīn）等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约（yuē）束。
二是健全机制，优化结构。加大车险供给侧结构（gòu）性改（gǎi）革力度，健（jiàn）全以市场（chǎng）为导向、以（yǐ）风险（xiǎn）为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价（jià）格（gé）成本结构，科学厘（lí）定基（jī）准费率，引导市场费率更加合理，促进各险（xiǎn）种（zhǒng）各车型各区域车险价格与风险更（gèng）加匹（pǐ）配。
三是提升（shēng）保障，改进服务（wù）。不（bú）断丰富（fù）车险产（chǎn）品，优化示范产品，支（zhī）持差异化产品（pǐn）创新。规范险类险种，扩大保（bǎo）障范围和保障额度，改进车险（xiǎn）服务，提升车险经营（yíng）效率和服务能力，提高消（xiāo）费者满意度。
四是简（jiǎn）政放权，协调推进。深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准（zhǔn）入，提升微观主体自主能（néng）力（lì）和创新能力（lì），增强（qiáng）市场活力。把有利于消费者作为正（zhèng）确（què）处理改革（gé）发展稳定关系的结合（hé）点，把握好改（gǎi）革的时机（jī）、节奏（zòu）和力度，防止大起大（dà）落，促（cù）进市（shì）场稳定（dìng）。
（三）主要目标（biāo）
以“保护消费者权益”为主要目（mù）标，具体包括：市场化条款费率形成（chéng）机制（zhì）建立、保障（zhàng）责任优化（huà）、产品服务丰（fēng）富、附加（jiā）费用合理、市场体（tǐ）系（xì）健（jiàn）全、市场竞争有序（xù）、经营效益提（tí）升、车险（xiǎn）高质量（liàng）发展等。短期内将“降价（jià）、增保、提质”作为阶段（duàn）性目标。
二、提升交强险（xiǎn）保障水平
（四）提高交强险责任限额
为（wéi）更好发挥交强（qiáng）险保障功能作用，根（gēn）据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农（nóng）业农村部研（yán）究提高交强险责（zé）任限（xiàn）额，将交强险（xiǎn）总责任（rèn）限额从12.2万元（yuán）提高到20万元，其中死（sǐ）亡伤残赔偿限额（é）从11万元提高到（dào）18万元，医疗费用赔偿限（xiàn）额从1万元（yuán）提高到1.8万元（yuán），财产损失赔偿限额维持0.2万元（yuán）不变。无责任赔（péi）偿限（xiàn）额按照（zhào）相同比例进（jìn）行调整（zhěng），其中死亡伤残赔（péi）偿限额从（cóng）1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产（chǎn）损失赔偿（cháng）限额（é）维持100元不变。
（五）优（yōu）化交强险道（dào）路交通事故（gù）费率浮（fú）动系数
在（zài）提高（gāo）交（jiāo）强险责任限额的基（jī）础上，结合各地区交强险综合（hé）赔付率（lǜ）水平，在道路交通事故费（fèi）率调整系数中引（yǐn）入（rù）区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事（shì）人采取“互碰自赔”、在（zài）线处理等方式进行快速处理，并研（yán）究不纳（nà）入费率上调浮（fú）动因素。
三、拓展和优化商车险保障服（fú）务（wù）
（六）理顺商车险主（zhǔ）险和（hé）附加（jiā）险责任
在基本（běn）不增加（jiā）消费者保费支出的原则下（xià），支持（chí）行业拓（tuò）展商车（chē）险保（bǎo）障责任范围。引导行业将机动车示（shì）范产品的车损险主（zhǔ）险条款在现有保（bǎo）险（xiǎn）责任（rèn）基础上，增（zēng）加机动车全车（chē）盗抢、玻璃单（dān）独破（pò）碎、自燃、发动机涉水、不（bú）计免赔率、无法（fǎ）找（zhǎo）到第三（sān）方特（tè）约等（děng）保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障（zhàng）服务。支持行（háng）业开发车（chē）轮（lún）单独损失险、医保外（wài）用药责任险等（děng）附加险（xiǎn）产品（pǐn）。
（七（qī））优化商车险保障服务
引导行业合理删减（jiǎn）实践中容易引发（fā）理赔争议的免责条款，合理删减事故责（zé）任免赔率（lǜ）、无法找（zhǎo）到第三方（fāng）免赔率等免赔约定。
（八）提升商车险责任限额
结合经济社会发展（zhǎn）水平（píng），支持行（háng）业将示范产（chǎn）品商业三（sān）责险责任限额（é）从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次，更加有（yǒu）利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补（bǔ）偿和化解矛（máo）盾纠纷的功（gōng）能作用。
（九）丰富（fù）商车险产品
支持行（háng）业制定（dìng）新能源车（chē）险、驾乘人员意外险（xiǎn）、机动车延长保修险示范条（tiáo）款（kuǎn），探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开（kāi）发机动车里程保险（UBI）等创（chuàng）新产（chǎn）品。引导（dǎo）行业规范增值（zhí）服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测（cè）等增值服务的示范（fàn）条款，为消费者（zhě）提供（gòng）更加（jiā）规范和丰富的车险保（bǎo）障服（fú）务。
四、健全商车险条款费率市场（chǎng）化（huà）形成机制
（十）完善（shàn）行业纯风险保费测算机制（zhì）
支持行业根据市场实（shí）际风（fēng）险情况，重新测算商车险行业纯风险保费（fèi）。建立每1—3年调整（zhěng）一（yī）次的（de）商车（chē）险行业纯风险保费测算的常（cháng）态化机制（zhì）。
（十一）合理下调附加费用率
引导（dǎo）行（háng）业将商车险产品（pǐn）设定附加费用率（lǜ）的上限（xiàn）由35％下调为25%，预期赔（péi）付（fù）率（lǜ）由65％提高到75%。适时（shí）支（zhī）持财（cái）险公司报（bào）批报备（bèi）附加费用率上限低（dī）于25%的（de）网销、电销等渠道的商车险产（chǎn）品。
（十二（èr））逐步（bù）放（fàng）开自（zì）主定价系（xì）数浮动范围
引导行业（yè）将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合（hé）为“自主定（dìng）价系数”。第一步将自主定价系（xì）数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时（shí）完（wán）全放开自主定价系数的范围（wéi）。为更好（hǎo）地保（bǎo）护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价（jià）系数”上限暂时实行更加严格的约（yuē）束。
（十三）优化无赔款优待系数
引（yǐn）导行业在（zài）拟订商（shāng）车险无赔款优待系数时，将（jiāng）考虑赔付记（jì）录的范围由前（qián）1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付（fù）消费（fèi）者的费（fèi）率上调幅（fú）度。
（十（shí）四）科学设定手续（xù）费（fèi）比（bǐ）例上限
引导行（háng）业根（gēn）据商车险产品（pǐn）附加（jiā）费（fèi）用（yòng）率上（shàng）限（xiàn）、市场经营实际和市场主体（tǐ）差异（yì），合理设定（dìng）手续费比例上限，降（jiàng）低一些销售领域（yù）过高的手续费水平。在各地区（qū）科（kē）学设（shè）定商车险手续费比例（lì）上限时，各银保监局要积极（jí）主（zhǔ）动发挥引（yǐn）导作用。
五、改革（gé）车（chē）险产品准（zhǔn）入和管理方（fāng）式
（十（shí）五）发布（bù）新的统一的交强险产品
支（zhī）持行业按照修订后的交强（qiáng）险责（zé）任（rèn）限额和（hé）道路交通事故费（fèi）率（lǜ）浮动系数，拟订并报批新的统一的交强险条款、基础费（fèi）率（lǜ）、与道路交（jiāo）通事故相联系（xì）的浮动比率。
（十六）发布新的商车（chē）险示范产品
支持行业（yè）按照修订后的保险条款、基准纯（chún）风险保费和无赔款优（yōu）待系（xì）数，发布新的商车险行（háng）业示范产品。各（gè）地区目（mù）前在商车险产品中已使用的（de）交通违法系数因子，在实（shí）施（shī）综合（hé）改革后仍可继续使用。
（十（shí）七（qī））商车险示（shì）范产品的（de）准入方式由审批制改为备案（àn）制
财险公司（sī）使用商车险（xiǎn）行（háng）业示范条款费率的，应当报银保监会备案。财险公司开发（fā）商车险创新型条款费率的，应（yīng）当报（bào）银保监会审批。在财（cái）险（xiǎn）公司设定各（gè）地区商车险产品自主（zhǔ）定价系数范围时，各银保监局要积（jī）极主动发挥（huī）引导（dǎo）作（zuò）用。
（十八）支持中小财险公司（sī）优先开发差（chà）异化的（de）创新产品
出台支持政策，鼓（gǔ）励中小财险公司优先开发差（chà）异化（huà）、专（zhuān）业化、特色化的商车（chē）险产品，优先开发（fā）网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公（gōng）司健康发展，健全多（duō）层次财险市场（chǎng）体系。
六、推进配套基础建（jiàn）设改革
（十（shí）九）全面推行车险实名（míng）缴费制（zhì）度
财险公司要加强投保（bǎo）人身份验证，做好保单（dān）签名、条（tiáo）款解释、免责说明等（děng）工作，推进实名（míng）缴费（fèi），促（cù）进信息透明，防（fáng）止（zhǐ）销售误（wù）导、垫付保费、代签（qiān）名（míng）等行（háng）为，维护消费者合法（fǎ）权益。
（二十）积极推广电子保单制度
在（zài）保障（zhàng）消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司（sī）通过电子保（bǎo）单方（fāng）式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔（péi）等服务。
（二（èr）十一（yī））加强新技术研究应用
支持行业运用生物（wù）科技、图像识（shí）别（bié）、人（rén）工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的（de）信息化、数（shù）字化（huà）、线上化水平。加强（qiáng）对车联（lián）网、新能源、自动驾（jià）驶等新技术（shù）新应用的（de）研（yán）究，提升车险运行效（xiào）率，夯实车险服务基础，优（yōu）化车险发展环境，促进车（chē）险（xiǎn）创新发展（zhǎn）。
七、全面加（jiā）强和改进车险（xiǎn）监（jiān）管（guǎn）
（二十二）完善费率（lǜ）回溯（sù）和产（chǎn）品纠偏机制
运用实（shí）际（jì）经（jīng）营（yíng）结果加强对车（chē）险费率（lǜ）厘定假设（shè）的回溯分析。对于报（bào）批报备产品的（de）利润测试与实际（jì）偏离度大，甚至以此进行不正当竞争的，银保（bǎo）监会及其派出机构（gòu）可（kě）依（yī）法责令财（cái）险公司调整商（shāng）车险费（fèi）率。对于费率实际执行情况与报批报备（bèi）水平偏差较大、手续费比例（lì）超过报批报备上（shàng）限等行（háng）为，银保（bǎo）监会及其派出机（jī）构可依（yī）法（fǎ）责令财险公（gōng）司停止使用（yòng）商（shāng）车（chē）险（xiǎn）条款费率（lǜ）。
（二十三）提高准备金监管有效性
完（wán）善车险准备金监管制（zhì）度，健全保（bǎo）费不足准（zhǔn）备金计（jì）提标准，及时准确（què）体现（xiàn）经营损益情况，倒逼财险公（gōng）司理性经营（yíng），防范非理性（xìng）竞争行为。要加强准备金充足性指（zhǐ）标监测，及时对指标（biāo）异常经营（yíng）行为进行（háng）干预。要严肃查处（chù）未按照规定提转（zhuǎn）责任准（zhǔn）备（bèi）金（jīn）、违规（guī）调（diào）整责任准（zhǔn）备金（jīn）以（yǐ）操纵财务业务数据等行为（wéi）。
（二十四）强化偿付能力监管（guǎn）刚性（xìng）约束
健全完善偿付能力（lì）监管制度（dù）规则，抓好实施（shī）运用，督促财险（xiǎn）公司强化质（zhì）量和效益（yì）意识（shí），建立健全全面（miàn）风（fēng）险管理制（zhì）度（dù），促进依法合规和理（lǐ）性经营。
（二十五）强化中介监管
建立健全车险领域保险机构和中介机构（gòu）同查同处制度，严厉打击（jī）虚（xū）构中（zhōng）介（jiè）业务套取手续费、虚（xū）开发票、捆绑销售（shòu）等违法违规行为（wéi）。推（tuī）动保（bǎo）险（xiǎn）机构与中介机构完善（shàn）信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销（xiāo）售人员垫付行为（wéi）。禁止（zhǐ）中介机构违规开展异（yì）地车险业务（wù）。
（二十六）防（fáng）范（fàn）垄断行（háng）为和不（bú）正（zhèng）当竞争
鼓励（lì）和保护（hù）公平竞争，保护车险消费者和（hé）经营者的合（hé）法权益。禁止为谋取交易机（jī）会或者竞争优（yōu）势进（jìn）行贿赂（lù）、虚（xū）假宣传、误导消费（fèi）者（zhě）、编造误导性信息等扰乱车（chē）险市场秩（zhì）序的（de）行（háng）为。对车（chē）辆销售渠道、网（wǎng）络信息平台等滥用市（shì）场支配地（dì）位破坏公平（píng）竞争（zhēng）、损（sǔn）害车险消（xiāo）费者权益的行为，要会同有关部（bù）门（mén）依法严肃查处。
八、明确重点任务（wù）职责分（fèn）工
（二十七）监管部（bù）门要发（fā）挥（huī）统筹推进（jìn）作用
银（yín）保监会及其派出（chū）机构要加强顶层设（shè）计，补（bǔ）齐监管制（zhì）度短板（bǎn），建立健（jiàn）全商车（chē）险条款费（fèi）率备案细则、费率回（huí）溯规则（zé）、保费不足准备金制度、停止使（shǐ）用（yòng）条款费率机制（zhì）和车险经营回避制度（dù）等规则（zé）。要及时关注（zhù）车险综（zōng）合改（gǎi）革进展，持续开展动态监测，改进非现场（chǎng）监管，强化现（xiàn）场检查调（diào）查，严肃查处违法（fǎ）违规行为。
（二十八）财险公司要履行市场主（zhǔ）体职责
财险公司要（yào）贯彻新发（fā）展理（lǐ）念，走高质量发展道路，调（diào）整优化考（kǎo）核机制，降（jiàng）低保费规模、业务增（zēng）速、市场（chǎng）份（fèn）额的考核权重，提高消费者满（mǎn）意度、合规经营、质量效（xiào）益的考核要求。要按照车险综合（hé）改（gǎi）革要求，及时（shí）做（zuò）好产品开（kāi）发和报批报（bào）备、信息系统（tǒng）改造等工作（zuò），加强（qiáng）条（tiáo）款费（fèi）率（lǜ）回溯，防范（fàn）保费不足等风险（xiǎn）。要加强业（yè）务培训和队伍（wǔ）建设（shè），完（wán）善承（chéng）保（bǎo）理赔制度，做好产品销售理赔解释（shì）说明工（gōng）作，提升承保理赔服务质量，使消费者真正享受改革红（hóng）利。
（二（èr）十九）相关单（dān）位要做好配套技术支持
中国保（bǎo）险行业协（xié）会要加（jiā）强（qiáng）沟通协调，及（jí）时（shí）发（fā）布新的（de）商车险示范条款和无赔款优待（dài）系数，加（jiā）强车险行业自（zì）律，开展车险反欺诈（zhà）经验交流合作。中（zhōng）国（guó）精算师协会要及时科学测算和发（fā）布商（shāng）车险基准纯（chún）风险（xiǎn）保费（fèi），为商车（chē）险无（wú）赔款优（yōu）待系数（shù）的拟订提供科（kē）学测算依据（jù）。中（zhōng）国银（yín）行（háng）保险信（xìn）息技术管理（lǐ）有限（xiàn）公司要（yào）及时升级车（chē）险信息平（píng）台，提供（gòng）数据（jù）和系统支持，做好费率（lǜ）异动预警，研究增加保费不足准备金监测（cè）、手续费（fèi）监测等子（zǐ）项目，保障车（chē）险综（zōng）合改革和经营平稳有序。
九（jiǔ）、强化（huà）保（bǎo）障落（luò）实
（三（sān）十）加（jiā）强组织领导
各（gè）单位、各部门要提高思想认识，结（jié）合自身实际，加（jiā）强（qiáng）沟通（tōng）协调，建立（lì）工作机制，切实履行职责，统筹推（tuī）进（jìn）车险综合改革任务。
（三十一）及时跟进督促（cù）
各（gè）单位、各部门要关（guān）注车险（xiǎn）综合改革动态，认（rèn）真分析评（píng）估改革（gé）实施进展情况和（hé）成效，及时反映（yìng）改（gǎi）革中遇到（dào）的问题和困（kùn）难，研究（jiū）出台政策措（cuò）施。
（三十二）做好宣传引导（dǎo）
各（gè）单位、各部门要结（jié）合实际，灵（líng）活采取方式，科学解读（dú）车险综合改（gǎi）革政策，努力（lì）营造有利于改革（gé）的良好环境。要加强舆情监测（cè）分析，及时请示（shì）报告，认（rèn）真做好舆情应对工（gōng）作，保障车险综合改（gǎi）革顺（shùn）利推进。
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